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[使用心得] 【漫谈香港保险】香港美金储蓄全攻略

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美金储蓄分红类产品,被行内人简称为“美金储蓄”。

美金储蓄不同于一般的理财,它更多地是作为优化家庭资产配置的方案,作为家庭资产的安全袋。举个很简单的例子:

当我组成了家庭,有了老婆和孩子的时候,这时我有了1万块,我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了,剩下的钱,我只会选择放进余额宝里,在攒钱的同时,使用起来也比较灵活。
在这个阶段,我可能更多的是考虑怎么去生活;

而我有100万的时候,我首先会确保家庭风险已转移,配置齐基础的重疾险和医疗险,再拿出部分作中长期的规划,用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题,剩下接近一半的钱,我才会拿去放在腾讯的股票里。
在这个阶段,我更多的是考虑在有保障的基础上,怎样去博得更多的财富;

而我有1个亿的时候,再配置好基础的重疾险和医疗险之后,我可能会把剩下的绝大部分的钱,放在中长期的、稳定的投资中,再把一部分钱拿来做财富传承,至于高风险的东西,我可能都不会去碰。
在这个阶段中,我更多的是考虑怎么留住财富,不让其贬值和受损。

所以,美金储蓄并不能帮助我们在短期内实现暴富,它的意义更多的是让我们的财富更有保障,细水长流。

美金储蓄真正的应用场景,其实主要还是三类:

教育基金:父母买给小孩,作为小朋友的教育基金,同时兼顾他们的创业活动、生活费等。
养老基金:自己买给自己,优化资产配置,作为自己以后的退休金。
储备基金:一般是生意人买给自己,以分离个人与企业风险:单纯地放一笔钱在海外,留作备用。

同时,在教育基金中,很多父母往往也会考虑到自己以后退休的需要,故会在孩子的配置中,多放一点钱,将其演化成家庭基金。

如上所示,美金储蓄是专门用来解决家庭未来刚性消费需求及优化家庭资产配置的方案,所以它具有低风险、相对高收益、复利滚存、强制储蓄等特点。

简单地说,我们可以把它理解为在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,中后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。

再简单来说,就是“存钱取钱”。很好的一个case是,0岁孩子刚出生就做一个美金储蓄,每年交10W美金,5年交完后,从他上大学开始每年取6W美金,一直取到90岁,账户里还有2000W美金。

下面来聊聊美金储蓄的优势和相应的劣势。

香港非著名保险人:前生物科研人,混过商业地产圈,V:378999613

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劣势
1.汇率风险
未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,我们的大多数资产也都是以人民币计价,故汇率风险不可避免。
汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

2.投资收益不高
再次强调一下,光从收益率来讲,美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。
如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么美金储蓄绝对不适合我们。
举个很简单的例子,如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的;但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那这种方案对老王而言,是没有太大的意义的。

3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。
不过,在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,三口之家15W美金的外汇额度的环境中,对于绝大部分人来说是完全足够的。

4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。这一点对于考虑美金储蓄的人来说,非常重要,事先一定要认真考虑清楚。
造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的相关费用
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优势

1.对抗人民币贬值风险
近几年,央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力,国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。因为美金储蓄以美元计价,故其能够对冲人民币贬值风险,同时可有效降低持有货币单一化的风险。同时,美金的通胀率也较人民币低。

2.投资收益较优
首先想要说明的是,美金储蓄的投资收益率并不高,如果我们的心理预期收益是每年6%-7%的复利率且打算中长期持有的话,那么考虑美金储蓄是非常合适的。
收益率很重要,但在美金储蓄中,它并不是最重要的因素。

因为计价货币和金融政策自由等原因,香港保险公司投资渠道更广,往往可以在全球投资,如配置美国国债、配置苹果公司债,买下香港优质写字楼等,故其资管子公司能在正常风控的环境中获得较高的收益。

3.方案较灵活
美金储蓄相当于存钱,而存钱的意义就在于花钱,所以美金储蓄的存取灵活性相当重要。

方案较灵活指的是,我们持有美金储蓄一定年限后,拥有比较灵活的选择:可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同树一起挖出来,将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说,持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。

另外,并不是说我们在前几年就不能取钱,而是在前几年取钱会不太划算一点。

4.无税务及债务问题
其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中,在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时,大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围,仍有争议。故针对于避税来说,持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。

就避债而言,这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己告知)。同时,又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍,就算债权人知悉债务人持有香港保单,其面临的相关追债程序也是相当复杂,如果在大陆起诉,需要经最高法批准,而其中难度可想而知。故总的来说,投保人持有香港保单是很难有债务麻烦的。
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接下来聊聊香港重疾险


先还是谈一下重疾险的定义。重疾险,是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是,投保人买了一份重疾险,到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候,保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样,当我们以后真正不幸得病时,可以得到一笔钱,其首先能补偿我们因不能工作而造成的收入损失以及维持家庭正常开销(如保证孩子上学和父母生活等),同时也能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、理疗费用等。

随着保险行业的发展和顾客需求的增长,现今的重疾险还具有赔付意外身故储蓄等功能。

同时,重疾险对于成人和儿童,有着不同的意义。

对于成年人来讲,它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是,危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险,而剩下的治疗费用,我们求助于亲戚朋友,甚至众筹,总能搞定。但是,不幸地是,一旦我们真正得了某种危疾,丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说,我们收入没了,团体医疗险公司也可能不给续了,同时还有房贷车贷要还,老婆孩子要养,自己还要治疗。不说其他的,自己的心情都会很差,治疗的效果必定也会不高。

所以,对于成年人而言,重疾险主要是用来保障收入,让家庭正常运转,自己也可以安心养病,同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲,它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱,他们病了,作父母的扛起来就行。但是,一方面,儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求;另一方面,医疗通胀让治疗费用越来越高。所以,儿童的重疾险,其实是给我们多一个选择,就是可以在不考虑金钱的情况下,给孩子提供最好的治疗环境。

所以,对于儿童而言,重疾险可以给我们提供多一个选择,可以尝试最好的药物,可以拜访最好的医生,可以去国外看病,而不用考虑钱的问题。

香港重疾险作为基础类保障型产品,是香港保险市场中最具有性价比,也是客户投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢?我将从优势和劣势方面,逐条分析。

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优势
1.保费较便宜,保障病种较多。

保费,简单来说,一款重疾险的保费主要由三个方面构成,

P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)
A:根据生命周期表和重大疾病经验发生率精算,香港人均寿命高,重大疾病发生率较低,故此项较低,从而部分地降低了保费。
B:即公司的运营成本,包括宣传费用、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C:关乎预定收益率,因为香港保单以美元计价,故保险公司及相应的资管公司可以在全球投资,其投资渠道更宽,灵活性更强,收益率相对较高,故降低保费。

在保费方面,香港重疾原来最多可以作到比内地同类产品便宜30%左右。现阶段,一般可以做到比内地同类产品便宜10-20%,差距已经不大。

保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病等。

在保障范围方面,近几年有一些大陆保险公司也出品了一些很有竞争力的产品,香港重疾与内地重疾的差距同样也已经不大。

2.严格审核,宽松理赔

香港保险业高度成熟,历史悠久,竞争激烈,且香港司法体系完善,金融市场化程度高。因此,香港各大保险公司对待业务非常严谨,此严谨性体现在投保和理赔上。

在投保审核上,从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会较严重地影响核保。在理赔上,因为投保时的准入门槛很高,所以保险公司往往会作出高效的理赔,重疾险的理赔一般在1-2周内就能完成,


3.疾病定义较为宽松

投保一份重疾险,疾病定义至关重要。

疾病定义,简单来说,就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付,此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。

内地方面,中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规范了25种重大疾病的定义,故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面,无统一规范,各家保险公司在疾病定义上都相差不多。

但是,内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如,癌症的定义,在大陆方面,其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏,且可转移。香港方面,普遍不要求恶性细胞转移,还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说,关于癌症的重疾,就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱,而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。

4.美金保单,储蓄分红,抗通胀

香港保险最大特色之一就是保单以美金计价,更国际化,可降低客户持有单一性货币风险,也可对冲人民币汇率风险。

同时,香港重疾险具有储蓄功能,保额会连年增长,具有抵抗通货膨胀和医疗通胀的功能。总的来说,重疾险的意义就是“没事存钱,存够后保终身,有事时就赔钱。”

5.保单灵活

此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利,用作退休金或者其他用途。

另外,并不是说我们在此年龄之前不能取出应有所得,是因为保单在存放一定年限后,即到了我们不需要保障的年龄时,取出来才是最合理的。投保重疾,最重要的原因还是我们需要重疾险的保障功能,

6.免责条款较少

香港重疾险一般只有3-4个免责条款,即1)投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2)除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3)由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4)自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、枪毙、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。

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劣势

世界上任何地方的任何事物,都不是完美的,香港重疾险也不例外,其也有一些劣势和风险。

1.内地投保人需赴港投保

投保人需赴港投保,这样得保单才会是有效的、受保障的,任何在香港以外签约的保单均是非法的。不过,投保人给自己的子女(未满18岁)投保,子女则无需赴港。
客户需赴港投保,舟车劳顿不说,与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时,一般客户赴港投保,往往会选择办理香港账户,而客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金,取出后保证金则会面临每月几十到几百不等的管理费。故就这一点来看,客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保,是相对麻烦的。

2.汇率风险

因为是美金保单,其无可避免地会涉及到汇率风险,具体体现在若人民币上涨,则投保人会面临保额相对贬值的情况,若人民币下跌,则他会面临交付保费上涨的情况。同时,人民币兑美元的汇率也是一个未知数。
从人民币兑美元走势图来看,从14年到现在,人民币进入了一个相对贬值的境地,但是,未来是什么情况谁也说不准。所以说,持有美金保单固然不错,但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

3.区别吸烟和非吸烟人群

一般吸烟人群会额外加价5%-25%,对于吸烟的投保者,需要认真考虑能否接受加价。同时,若投保人在投保后戒烟,可以接受“尼古丁测试”,通过后可以恢复正常价格。

4.前期现金价值较低

前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保,会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目,如果投保人前期退保,会造成投资的巨大损失;二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本,如核保费用、体检费用等。

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下面来聊聊高端医疗险
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高端医疗险,是非常垂直化细分化的一类住院医疗险

最开始的时候,高端医疗险还叫做“国际健康险”,其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险,以方便他们在国内的就诊就医。后来,随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加,故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

简单来讲,高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡

高端医疗险,其实就是多一种选择权


当意外先于明天到来时,我们可以任意地选择全球(亚洲)最好的医院,最好的大夫,最好的护士,用最先进的治疗手段,以及最先进的药物。

同时,死生有命,富贵在天。真正到了生患重疾的时候,高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉,不用依靠子女,不用依靠亲朋好友,不用靠众筹,只需要安心养病。

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全球保险

般而言,高端医疗险在保障区域上,有三种类型:亚洲地区、全球(除美国外),全球(含美国)。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别,三者的保费也依次升高。举个例子,在同等情况下,美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

巨额保障
“高端”医疗险,其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说,高端医疗险,其个人终身保额最高可达5000万港币,年保额最高可达2000万港币。简单来讲,只要一个人持有这张VIP就诊卡,无论他在什么地方,哪家医院,用的什么药物或花了其他什么钱,他每年最多可以花费2000万港币,终身最多可以花费5000万港币。

在细节上,高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用,也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用,还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

但是,没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保(通常不保艾滋病并发症等),所有的住院费用都能全额报销(如持有半私家病房版本的高端医疗险,却入住私家病房),也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销(有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用)。

具体的保障范围、保障额度及报销比例等,在不同的版本里均有不同

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就医直付

一份高端医疗险没有就医直付,其价值就相当于少了一半。

就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险,如果我们生病了,需要自己先行垫付,然后再向保险公司报销。而就医直付,从一开始我们就可以不带一分钱,在整个过程中也不需要花一分钱,所有的费用都是保险公司直接支付给医院。


但是,目前来看,支持就医直付医院的数量,还是相对较少,一般只是最顶尖的一批医院。

高额保费
在高端医疗险里,我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等,都决定了其最终的价格。同时,高端医疗险保费较高,主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以,在高端医疗险里,“一年一小涨,三年一大涨”是必然的。


储蓄拍档

单独买一份高端医疗险,其实并不是主流的配置方案。


如果一份保障计划涉及到高端医疗险,常见的做法是配置一款美式分红储蓄险,然后用储蓄险每年的分红和保单价值,去供断高端医疗险。简单来讲,就是多买一份储蓄险,然后用6-10年的供款时间,买到一份终身的高端医疗险。


储蓄险供断高端医疗的配置方法,在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小,无过往病史,所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说,它性价比高,是就医质量的保障;对于中产阶级,它可以作为重疾的补充;对于小孩,它是一份终身医疗方案。

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