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[使用心得] 【漫谈香港保险】香港美金储蓄全攻略

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下面来聊聊如何做好儿童保障的问题。
香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈。V:378999613。
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总的来说,在为儿童配置保障方案时,我们需要遵循的思路和方法,非常简单。

大致说来是,先配置儿童医保,再配置重疾险,后配置住院医疗和意外。
儿童医保:
大家都对“医保”耳熟能详,其是伟大社会主义国家的特色产物,性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。

类似于医保,“儿童医保”是儿童保障方案里,最最基础的保障。同样的,其性价比也是高的让人感动,特别是在某些沿海发达地区。

简单来说,“儿童医保”就是每年花不超过100块钱,买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外,在不同的地区,其价格,报销比例和额度,报销范围会有所不同。在价格上,一般都在两位数左右;在报销比例和额度上,关于住院报销,在某些发达地区可以报到80-90%,关于门诊,每年可以报数百到数千元;关于报销范围,与医保类似。

儿童医保就是一件基础款背心,在天气热的时候,穿上它就够了;但是总有天气冷的时候,这个时候,只穿一件背心,可能就有点问题了。

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重疾险
重疾险对于成人和儿童,有着不同的意义。

对于成年人来讲,它的意义是作收入补偿。

很简单的一个道理是,危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险,而剩下的治疗费用,我们求助于亲戚朋友,甚至众筹,总能搞定。

但是,不幸地是,一旦我们真正得了某种危疾,丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说,我们收入没了,团体医疗险公司也可能不给续了,同时还有房贷车贷要还,老婆孩子要养,自己还要治疗。不说其他的,心情都会很差。

所以,对于成年人而言,重疾险主要是用来保障收入,让家庭正常运转,自己也可以安心养病,同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲,它的意义是给我们多一个选择。

儿童并不是家里的经济支柱,他们病了,作父母的扛起来就行。但是,一方面,儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求;另一方面,医疗通胀让治疗费用越来越高。所以,儿童的重疾险,其实是给我们多一个选择,就是可以在不考虑金钱的情况下,给孩子提供最好的治疗环境。

所以,对于儿童而言,重疾险可以给我们提供多一个选择,可以尝试最好的药物,可以拜访最好的医生,可以去国外看病,而不用考虑钱的问题。

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同时,为儿童配置重疾险,有很多优势。

保费便宜

相对于大人投保重疾险而言,给儿童投保重疾险会便宜很多,因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例,同样是20W美元保额的重疾险,0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比,其总保费能差到接近40W人民币。

保障年限长

一般来讲,重疾险都是保障受保人终身,更准确地来说,都是保到受保人100岁。简单来讲,如果我们给刚出生的儿童投保重疾险,这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保,这份保单最多只能陪他70年了。

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复利收益较高
因为儿童的受保障的年限很长,而在保单里,每年的保额都会复利增长。这样,我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益,如果以后需要钱,我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时,提供一份保障。

保障范围更广
成人买重疾险,是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险,能使儿童受保儿童疾病,从而使保单的保障范围更广。

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理赔无纠纷
在儿童阶段,特别是刚出生的小孩,身体大都非常健康,最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保,在节省很多保费的同时,又因为没有任何疾病的记录,所以以后基本不会产生理赔纠纷。

住院医疗和意外
在做好儿童医保和重疾险之后,我们可以考虑一下住院医疗险,用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。

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最后,配置一份带有意外医疗的意外险,也是很有必要的。

总结:

在儿童的保障计划中,先儿童医保后重疾最后住院医疗和意外

一般来说,配好儿童医保+重疾+意外就够了,住院医疗可以视情况而配置。

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下面再来聊聊香港大额保单的两种花式玩法。


一般说来,在香港有两种大额保单的玩法。

一种是利用美式分红产品实现100%保费融资保本抗通胀获取较高收益;另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资获取巨额人寿保障和大额现金流

那么两种玩法的具体操作是什么呢?这就要从四种保费交付方式说起了。

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缴费方式
总的来说,在香港缴交保费一共有四种方法:

全额自付
最常见的一种缴费方法,通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资
先一次性交完所有的保费,然后把保单抵押给私人银行,可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房,然后将房屋抵押给银行,贷款出来。

保费融资
交付保费的30%,剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。

100%保费融资
在私人银行处开户,根据信用评级获得一个信用额度(一般是开户金额的50%-100%)。随后用信用额度作保费的30%,然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
显而易见,美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资,而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资


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美式分红大额保单实例分析

美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同,其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具(国债、公司债、商业地产),故其现金价值高,回本速度快,100%保本,风险低,每年派息,主打现金流,收益可预见。


相比于英式分红产品,其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品,实现保费融资,加杠杆,增大保额,以实现更高的收益。


操作流程:
老王拿着100W美金来到某私人银行处开户,开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债,随后又将这100W美国国债作为担保,获得50W美金的信用额度。
于是,老王拿着这50W美金的现款,作保费的38%,买了一份价值约130W美金左右的美式分红保单,而另外62%的保费由私人银行融资。


收益:
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%,美国国债的收益大约在2.2%,私人银行提供的贷款利息大约为2%,故老王每年的收益大约是130W*4.5%+100W*2.2%=约8W。而老王每年的利息为130W*2%=2.6W,故老王每年的纯收益在8W-2.6W=5.4W。同时,由于保单利率是复利,故随着时间的推移,老王的纯收入在利率不变的情况下,会越来越高。

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