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[使用心得] 【漫谈香港保险】香港美金储蓄全攻略

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下面来聊聊在重疾险里,从产品角度上来看,需要注意的一些指标
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1)保费
毋庸置疑,保费的合适与否至关重要。保费多了,家庭负担相应的更多了;保费少了,家庭保障则可能不足,所以说合适自己的才是最好的。一般来说,终身重疾险的保费>定期重疾险的保费;身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人;年长者的保费>年轻人的保费;多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议,每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

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本帖最后由 hzpsyu 于 2018-1-15 19:20 编辑

2)保障范围
保障范围在重疾险里,可以具体为这份重疾险保多少种重疾,多少种早期,多少种儿童疾病;保不保意外,保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲,保障范围越广,这份重疾险保障越全面。但是,保障范围并不是越大越好,因为保费必然地会增加,而一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。

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3)理赔额度
理赔额度,简单来讲,就是出险时,我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系,其越大越好,但是理赔额度越大,保费也肯定越贵。所以在这个指标里,我们还需要关注杠杆系数,即理赔额度/保费,杠杆系数越大,则对我们更有利。同时,理赔额是否会增长,也至关重要。因为一旦我们用到重疾险,往往是数十年之后,而这时由于通货膨胀和医疗膨胀,我们以前定下的保额如果保持不变,它的价值则会大幅度缩水。

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4)疾病定义
重疾险的疾病定义,往往被人忽略,而它却至关重要。简单来讲,疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则,其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾,发展到什么时候,保险公司才需要理赔。举个例子,比如说老王得了癌症,但是癌症分为1.2.3.4期,老王到底在哪一期才能获得理赔呢?疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否,直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事,因为在重疾里,时间和钱都非常的宝贵。

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5)不保事项
不保事项,简单来讲,就是这份重疾险不保什么,其可以是不保某种疾病,不保某个器官,不保酒驾、不保枪毙、不保自杀,也可以是不保战争,不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保,那也不保,那我们还买它干什么?同时,一份重疾险不保事项的多寡,也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险,它所属的公司往往实力雄厚,风险管理出色,经验充足,且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。

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最后,以上这些内容适用于任何地方、任何公司的任何重疾险
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下面来聊聊“在人的一生中,有多大的概率得重疾”这个话题
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前言
2013年11月14日,中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》
在编制过程中,中国精算师协会经验分析办公室,收录了观察期为5年7500万张重疾保单,收集的重疾保单数占整个行业保单的93%

重大疾病经验发生率表所提供的数据,其不光对保险精算有重要的指导意义,同时也能帮助我们解决一直以来的一个疑问:

在人的一生中,患重大疾病的概率究竟是多少?

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这里,我选取了重大疾病经验发生率表所提供的,不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据,并制作成了图表。

【漫谈香港保险】香港美金储蓄全攻略

25种重大疾病经验发生率表(纵轴为发生率,横轴为年龄)

从上图我们可以看出
1)随着年龄的增长,重大疾病的发生率随之增长;
2)男性的重大疾病发生率在不同的年龄阶段均高于女性。

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