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[培训专区] 聊聊最近很火的关于家庭保障的话题(港险科普)

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在现阶段,无论你承认与否,家庭保障都是一个绕不开的话题。(V:378999613


理由也无非是,在现在的生活与工作中,我们肩上的家庭责任太重,工作压力太大,而得病的概率又太高,生病后的医疗费用太贵,得病后因丢掉工作而造成的收入损失太多。


那么,说到家庭保障,根据大数据来看,在人的一生中,我们得重疾的概率究竟是多少呢?



2013年11月14日,中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)



在编制过程中,中国精算师协会经验分析办公室,收录了观察期为5年的7500万张重疾保单收集的重疾保单数占整个行业保单的93%


重大疾病经验发生率表所提供的数据,其不光对保险精算有重要的指导意义,同时也能帮助我们解决这个问题:在人的一生中,我们得重疾的概率究竟是多少?


在这里,我选取了重大疾病经验发生率表所提供的,不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据,并制作成了图表。




25种重大疾病经验发生率表(纵轴为发生率,横轴为年龄)


从上图我们可以看出


1)随着年龄的增长,重大疾病的发生率随之增长;


2)男性的重大疾病发生率在不同的年龄阶段均高于女性。

然后,我们根据经验发生率表提供的数据,取Pi=1-P。

Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率,P为不同年龄的人患重大疾病的概率(对应于上图的经验发生率)。我们可以得到下图。





不患25种重疾任何一种的经验发生率表(纵轴为发生率,横轴为年龄)

于是,我们可以算出在X岁及X岁之前,至少患25种重疾里任何一种一次的概率,即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出:





男性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表(纵轴为发生率,横轴为年龄)




女性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表(纵轴为发生率,横轴为年龄)

可以看出,随着年龄的增长,患病的概率大大增加。


根据WHO最新的调查,我国公民平均寿命为76.1岁,男性为74.6岁,女性为77.6岁。


按男性75岁,女性78岁计算,我们可以得出,在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%,女性为46.81%。



以上的计算仅仅是25种重疾里的概率,不包括其他重疾和其他慢性疾病。同时,在一些人均寿命更高的一线城市,这个概率只会更大。


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2.投资收益较优

首先想要说明的是,美金储蓄的投资收益率并不高,如果我们的心理预期收益是每年6%的复利率且打算中长期持有的话,那么考虑美金储蓄是非常合适的。

收益率很重要,但在美金储蓄中,它并不是最重要的因素。

因为计价货币和金融政策自由等原因,香港保险公司投资渠道更广,往往可以在全球投资,如配置美国国债、配置苹果公司债,买下香港优质写字楼等,故其资管子公司能在正常的环境中获得较高的收益。

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美金储蓄真正的应用场景,其实主要还是三类:

教育基金:父母买给小孩,作为小朋友的教育基金,同时兼顾他们的创业活动、生活费等。

养老基金:自己买给自己,作为以后的退休金。

储备基金:一般是生意人买给自己,以分离个人与企业风险:单纯地放一笔钱在海外,留作备用。

同时,在教育基金中,父母往往也会考虑到自己以后退休的需要,故会在孩子的配置中,多放一点钱,将其演化成家庭基金。
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关于美金储蓄

接下来再聊聊美金储蓄

美金储蓄非常简单易懂,其实就是一个存钱取钱的过程。

最简单的一个case是,小朋友刚出生,就给他做一笔每年缴费10万美金,5年交完的方案。交完后,我们就假装忘记了有这个东西,然后在小朋友18岁的时候,突然记起来,随后每年取6万美金,一直取到他90岁,取完后账户里还有2000多万美金。

同时,因为美金储蓄是保险方案,所以比较稳,风险低,自然收益也不高。另外,它每年复利滚存,是懒人理财,也没有所得税、遗产税和债务的问题。

总的来说,两个字始终贯穿着美金储蓄:简单

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你要弄啥呢      
不玩在当下,那就活在当下吧
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接下来聊一聊在家庭保障中,最重要的一环——重疾险


重疾险,是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是,投保人买了一份重疾险,到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候,保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样,当我们以后真正不幸得病时,可以得到一笔钱,其首先能补偿我们因不能工作而造成的收入损失以及维持家庭正常开销(如保证孩子上学和父母生活等),同时也能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、理疗费用等。

随着保险行业的发展和顾客需求的增长,现今的重疾险还具有赔付意外身故储蓄等功能。

同时,重疾险对于成人和儿童,有着不同的意义。
对于成年人来讲,它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是,危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险,而剩下的治疗费用,我们求助于亲戚朋友,甚至众筹,总能搞定。但是,不幸地是,一旦我们真正得了某种危疾,丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说,我们收入没了,团体医疗险公司也可能不给续了,同时还有房贷车贷要还,老婆孩子要养,自己还要治疗。不说其他的,自己的心情都会很差,治疗的效果必定也会不高。

所以,对于成年人而言,重疾险主要是用来保障收入,让家庭正常运转,自己也可以安心养病,同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲,它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱,他们病了,作父母的扛起来就行。但是,一方面,儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求;另一方面,医疗通胀让治疗费用越来越高。所以,儿童的重疾险,其实是给我们多一个选择,就是可以在不考虑金钱的情况下,给孩子提供最好的治疗环境。

所以,对于儿童而言,重疾险可以给我们提供多一个选择,可以尝试最好的药物,可以拜访最好的医生,可以去国外看病,而不用考虑钱的问题。


接下来聊一聊香港重疾险的优势与劣势
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好像还没说完的样子                 
盯着头像的红点看20秒,再看其他地方会有惊喜
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优势
保费较便宜,保障病种较多。
保费,简单来说,一款重疾险的保费主要由三个方面构成,
P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)
A:根据生命周期表和重大疾病经验发生率精算,香港人均寿命高,重大疾病发生率较低,故A项较低,从而部分地降低了总体保费。
B:即公司的运营成本,包括宣传费用、公司员工薪资、行政费等运营费用。

C:关乎预定收益率,因为香港保单以美元计价,故保险公司及其资管公司可以在全球投资,其投资渠道更宽,灵活性更强,收益率相对较高,故贴现后降低总体保费。

在保费方面,香港重疾原来最多可以作到比内地同类产品便宜30%左右。现阶段,一般可以做到比内地同类产品便宜10-20%,差距已经不大。

保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自闭症等。

在保障范围方面,近几年有一些大陆保险公司也出品了一些很有竞争力的产品,香港重疾与内地重疾的差距同样也已经不大。

严格审核,宽松理赔
香港保险业高度成熟,历史悠久,竞争激烈,且香港司法体系完善,金融市场化程度高。因此,香港各大保险公司对待业务非常严谨,此严谨性体现在投保和理赔上。

在投保审核上,从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会较严重地影响核保。在理赔上,因为投保时的准入门槛很高,所以保险公司往往会作出高效的理赔,住院医疗险一般能在1周左右完成理赔,重疾险的理赔一般在2-4周内就能完成。

疾病定义较为宽松
投保一份重疾险,疾病定义至关重要。

疾病定义,简单来说,就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付,此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。

内地方面,中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规范了25种重大疾病的定义,故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面,无统一规范,各家保险公司在疾病定义上都相差不多。

但是,内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如,癌症的定义,在大陆方面,其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏,且可转移。香港方面,普遍不要求恶性细胞转移,还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说,关于癌症的重疾,就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱,而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。

美金保单,储蓄分红,抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单以美金计价,更国际化,可对冲人民币汇率风险。

不过,配置美金资产,我们也会面临汇率风险。但是,不管怎么样,配置一定的美金资产也能起到抗通胀的作用,因为美金的通胀率较人民币低。

同时,香港重疾险具有储蓄功能,保额会连年增长,具有抵抗通货膨胀和医疗通胀的功能。总的来说,重疾险的意义就是“没事存钱,存够后保终身,有事时就赔钱。

保单灵活
此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利,用作退休金或者其他用途。

另外,并不是说我们在此年龄之前不能取出应有所得,是因为保单在存放一定年限后,即到了我们不需要保障的年龄时,取出来才是最合理的。投保重疾,最重要的原因还是我们需要重疾险的保障功能。

免责条款较少
香港重疾险一般只有3-4个免责条款,即1)投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2)除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3)由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4)自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、枪毙、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。


2.关于香港重疾险的劣势
世界上任何地方的任何事物,都不是完美的,香港重疾险也不例外,其也有一些劣势和风险。

内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保,这样得保单才会是有效的、受保障的,任何在香港以外签约的保单均是非法的。不过,投保人给自己的子女(未满18岁)投保,子女则无需赴港。

客户需赴港投保,舟车劳顿不说,与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时,一般客户赴港投保,往往会选择办理香港账户,而客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金,取出后保证金则会面临每月几十到几百不等的管理费。故就这一点来看,客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保,是相对麻烦的。

汇率风险
因为是美金保单,其无可避免地会涉及到汇率风险,具体体现在若人民币上涨,则投保人会面临保额相对贬值的情况,若人民币下跌,则他会面临交付保费上涨的情况。同时,人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

从人民币兑美元走势图来看,从14年到现在,人民币进入了一个相对贬值的境地,但是,未来是什么情况谁也说不准。所以说,持有美金保单固然不错,但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-25%,对于吸烟的投保者,需要认真考虑能否接受加价。同时,若投保人在投保后戒烟,可以接受“尼古丁测试”,通过后可以恢复正常价格。

前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保,会遭受经济上的损失。

造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目,如果投保人前期退保,会造成投资的巨大损失;二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本,如核保费用、体检费用等。

所以,我们没想清楚之前最好不要投保,要退保也最好在冷静期内退保。

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接下来再聊一聊美金储蓄
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美金储蓄分红类产品,被行内人简称为“美金储蓄”。

美金储蓄不同于一般的理财,它更多地是作为优化家庭资产配置的方案,作为家庭资产的安全袋。举个很简单的例子:

当我组成了家庭,有了老婆和孩子的时候,这时我有了1万块,我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了,剩下的钱,我只会选择放进余额宝里,在攒钱的同时,使用起来也比较灵活。
在这个阶段,我可能更多的是考虑怎么去生活;
而我有100万的时候,我首先会确保家庭风险已转移,配置齐基础的重疾险和医疗险,再拿出部分作中长期的规划,用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题,剩下接近一半的钱,我才会拿去放在腾讯的股票里。
在这个阶段,我更多的是考虑在有保障的基础上,怎样去博得更多的财富;
而我有1个亿的时候,再配置好基础的重疾险和医疗险之后,我可能会把剩下的绝大部分的钱,放在中长期的、稳定的投资中,再把一部分钱拿来做财富传承,至于高风险的东西,我可能都不会去碰。
在这个阶段中,我更多的是考虑怎么留住财富,不让其贬值和受损。
所以,美金储蓄并不能帮助我们在短期内实现暴富,它的意义更多的是让我们的财富更有保障,细水长流。

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如上所示,美金储蓄是专门用来解决家庭未来刚性消费需求及优化家庭资产配置的方案,所以它具有低风险相对高收益复利滚存强制储蓄等特点。

简单地说,我们可以把它理解为在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,中后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。

再简单来说,就是“存钱取钱”。很好的一个case是,0岁孩子刚出生就做一个美金储蓄,每年交10W美金,5年交完后,从他上大学开始每年取6W美金,一直取到90岁,账户里还有2000W美金。

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