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楼主: txlyn - 

[培训专区] 聊聊最近很火的关于家庭保障的话题(港险科普)

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发表于 2018-4-16 20:48:36  | 显示全部楼层
下面来聊聊美金储蓄的优势和相应的劣势。

优势
1.对抗人民币贬值风险
近几年,央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力,国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。因为美金储蓄以美元计价,故其能够对冲人民币贬值风险,同时可有效降低持有货币单一化的风险。同时,美金的通胀率也较人民币低。

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发表于 2018-4-18 23:33:08  | 显示全部楼层
2.投资收益较优

首先想要说明的是,美金储蓄的投资收益率并不高,如果我们的心理预期收益是每年6%的复利率且打算中长期持有的话,那么考虑美金储蓄是非常合适的。

收益率很重要,但在美金储蓄中,它并不是最重要的因素。

因为计价货币和金融政策自由等原因,香港保险公司投资渠道更广,往往可以在全球投资,如配置美国国债、配置苹果公司债,买下香港优质写字楼等,故其资管子公司能在正常的环境中获得较高的收益。

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发表于 2018-4-19 11:00:47  | 显示全部楼层
方案较灵活
美金储蓄相当于存钱,而存钱的意义就在于花钱,所以美金储蓄的存取灵活性相当重要。

方案较灵活指的是,我们持有美金储蓄一定年限后,拥有比较灵活的选择:可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同树一起挖出来,将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说,持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。

另外,并不是说我们在前几年就不能取钱,而是在前几年取钱会不太划算一点。

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发表于 2018-4-21 14:22:11  | 显示全部楼层
无税务及债务问题

其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中,在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时,大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围,仍有争议。故针对于避税来说,持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。

就债务而言,这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己告知)。同时,又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍,就算债权人知悉债务人持有香港保单,其面临的相关追债程序也是相当复杂,如果在大陆起诉,需要经最高法批准,而其中难度可想而知。故总的来说,投保人持有香港保单是很难有债务麻烦的。

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发表于 2018-4-21 22:13:55  | 显示全部楼层
劣势

1.汇率风险

未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,我们的大多数资产也都是以人民币计价,故汇率风险不可避免。

汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

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发表于 2018-4-23 12:12:25  | 显示全部楼层
2.投资收益不高
再次强调一下,光从收益率来讲,美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。

如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么美金储蓄绝对不适合我们。

举个很简单的例子,如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的;但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那这种方案对老王而言,是没有太大的意义的。

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发表于 2018-4-23 20:14:29  | 显示全部楼层
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。

不过,在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,三口之家15W美金的外汇额度的环境中,对于绝大部分人来说是完全足够的。

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发表于 2018-4-24 22:17:54  | 显示全部楼层
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。这一点对于考虑美金储蓄的人来说,非常重要,事先一定要认真考虑清楚。

造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的相关费用。

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发表于 2018-4-25 01:07:06  | 显示全部楼层
下面来聊一聊高端医疗险
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发表于 2018-4-25 16:22:14  | 显示全部楼层
高端医疗险,是非常垂直化细分化的一类住院医疗险。

最开始的时候,高端医疗险还叫做“国际健康险”,其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险,以方便他们在国内的就诊就医。后来,随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加,故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

简单来讲,高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。

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