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楼主: txlyn - 

[培训专区] 聊聊最近很火的关于家庭保障的话题(港险科普)

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关于现金流
现实的情况是,大部分企业主/创业者,都或多或少有来自现金流的压力。
简单解释就是,在收入方面,一手交钱,一手交货只存在于理论中,除非你有绝对的壁垒,从而创造了一个卖方市场,比如老干妈。所以,赊销是太正常不过了。而赊销就有一个收款期的问题,更有一个坏账的问题。在支出方面,我们却更多面临的是实时支出,水电费必须按时交,工资必须按时发,税务必须及时清偿,贷款也是需要及时偿本付息。所以,在现代商业运作中,因为收入和支出存在一定的时间差,也存在坏账和这样那样的风险,所以大家才经常会为现金流而担忧。因为资金链断裂而跌落神坛的诸多案例,时刻让大家紧绷着神经。

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我们在这里探讨的债务问题,尤其是前面的即信贷供应政策和信贷利率政策,都会直接影响到我们未来的现金流。
具体的情景可能是,因为经济萧条,或者是行业受限,又或是因为公司自身财务,运营和管理等出现问题,我们只能拿到更昂贵的资金。比如债权人要求我们存入足够的保证金,要求我们在更短的时间内偿还债务,提供给我们贷款利率更高的资金,还要求保证人承担连带责任等。

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关于公司债务及家庭资产的分割
中国企业家所承受的,来自于债务的风险和压力,无疑是世界前列。
因为除了上述的两项外,还有一个很严重的问题就是,企业债务很可能成为企业主的家庭债务。因为在我们举借债务的很多时候,对方都会要求企业法人,或者实际控制人,甚至家人,承担连带责任。简单来讲,就是债权人把有限责任公司,变成了无限责任公司,公司一旦出现问题,企业家的家庭也会跟着遭殃。

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所以,即使是再雷厉风行的企业家,在面临这个问题的时候,都会仔细考虑,慎重决策。要不就把企业做大做强,成为国家队;要不就提前规划,做好资产管理。当然,更佳的解决方案肯定是两手抓,两手硬。
对于每位创业者来讲,及时将企业债务和家庭资产有效隔离,建立家庭资产的防火墙和安全袋,其重要性丝毫不亚于将企业做大做强。

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所以,即使是再雷厉风行的企业家,在面临这个问题的时候,都会仔细考虑,慎重决策。要不就把企业做大做强,成为国家队;要不就提前规划,做好资产管理。当然,更佳的解决方案肯定是两手抓,两手硬。
对于每位创业者来讲,及时将企业债务和家庭资产有效隔离,建立家庭资产的防火墙和安全袋,其重要性丝毫不亚于将企业做大做强。

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在保险的世界,关于上述债务的问题,我们能不能为之提供一些解决方案呢?

答案是,保险是能作为解决方案的一部分的。一方面,保险解决不了所有的问题,比如其就解决不了信贷政策变动的问题,最多只能作为个人资产配置的一部分,提供储备资金。另一方面,成熟的完整的解决方案,肯定是系统性的方案,系统性的方案,肯定讲究一个“综合搭配,协调合作”,用单一的保险去解决所有问题是不现实的。
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在下次的文章中,我将会围绕我们今天聊到的债务问题,试着用保险的思维给出一些解决的方案。当然,我的思考无疑是会站在企业主个人的角度,重点阐述保险,因为其特殊的设计结构,所能起到的相对的债务隔离的功能
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