1234下一页
返回列表 发新帖

[使用心得] 香港保险百科全书首发 附加境外刷卡指南

[复制链接]
回帖奖励 6 里程 回复本帖可获得 1 里程奖励! 每人限 1 次

2

主题

654

帖子

36

里程

发表在  2018-7-25 20:03:02  | 显示全部楼层 | 阅读模式
本帖最后由 lchq0009 于 2018-7-25 20:03 编辑



作者简介:
来自江苏、求学香港,混迹香港保险圈儿数年,现为在港某最老牌保险公司持牌区域经理,热爱工作和生活的大好青中年,致力于提供境外最优质的保险和相关金融服务,陪大家感受保险圈儿里的千姿百态。

16年年中,我在3798上和大家分享过一篇文章,关于为何这几年越来越多的大陆客户开始中意香港保险,以及如何选择适合自己的香港保险,文章发出后之后承诺大家写一个香港保险科普大全,供广大朋友们参考。现在正值各大保险公司风起云涌抢占市场,人民币又一次下跌之际,在此给大家写一篇简短的香港保险百科全书,尽量用白话剖析下当下值得大陆客户购买的香港保险险种,他们和大陆保险产品相比的优势,以及其中值得注意的点,如需深入了解,欢迎微信聊骚:826685662




讲产品前讲概念
为什么买保险??这个问题的解释已经不用像十几年前那样大费口舌,随着全民保险意识的增强以及近十几年健康问题的爆发性增长,现在越来越多的人除了基本的社保之外,开始接受认可商业保险,并且主动寻找自己合适的产品。  那商业保险众多种类产品针对不同情况家庭。  小康家庭买保险,主要是转移一些不可抗因素,比如重大疾病、意外残障、身故等问题引致的家庭财务风险以及进而的家庭危机,或者为未来可预见的一些开销做准备;  而富豪家庭购买的海外保险,除了以上的目的之外,更多的是用来转移潜在的因为公司企业经营引致的家庭债务危机、婚姻破裂以及子女问题导致的无休止的诉讼,或者未来潜在的各种税务问题的规避。

所以,保险的作用,就是帮助我们转移风险,守护住现有财富。




香港保险种类的具体介绍
香港保险近几年虽然火热,但是保险产品种类繁多,选择自己合适的才是最重要的。
那就保险产品而言,有对人的,有对物品的,有对公司的,统称为寿险和一般保险。那就内地家庭可以购买的香港保险产品而言,主要分为两大类:保障类、投资类。

保障类产品而言,主要有 :    重大疾病保险、高端医疗保险、意外险、定期寿险等;
而投资类保险, 主要有 :       美金储蓄分红险、养老金险、投资相连险和财富传承险等。
下面按照内地客户购买的保单数量排序,介绍下这些其中部分保险具体特征。



(1)重疾险(重大疾病保险,内地也叫大病险):
从保单数目看,重疾险毫无疑问是香港寿险市场对于内地客户销售数量最多的险种了,也是中国大陆客户最中意的保险险种了。 重疾险是一份兼具重大疾病赔偿、意外伤残赔偿、身故赔偿和储蓄功能的一个保险,等于说是有病赔钱,没病储蓄。它是在受保人确诊重大疾病或者严重意外的情况下,保险公司以一笔过的形式,按照之前约定给付赔偿给受保人或受益人一笔钱,用来抵抗可能因为重大疾病等意外因素引致的医疗疗养费用、收入损失、家庭开销等,有了它家庭财务财富金字塔更加稳固,而且重疾险购买选择面广,保额灵活,非常适合小康中产家庭。
那香港重疾险为什么会适合内地客户,或者说针对内地同类产品,有什么优势呢

优势1 – 理赔条款较宽松
买保险最怕的也是最糟心的,莫过于真正需要赔偿的时候出问题。在港大型保险公司,一直遵从严审核款理赔的政策,在投保阶段会详细询问客户的身体状况,并且拒绝一部分身体有问题或者有潜在问题的客户,保证受保客户的平均健康评级处在一个比较高的水平,如此保险公司所承担的相对风险系数也较低,所以可以在理赔的时候针对各大类病症如癌症、心脏病、中风等疾病给出相对其他国家地区,更加宽松的理赔条款,让客户在真正需要的时候,不会有操心的条款束缚,从而顺利理赔。
所以理赔宽松,是香港重疾险最显著的优势之一。

优势2 - 赔偿额度逐年增长,抗通胀
赔偿额又叫保额,就是发生疾病或者意外时保险公司赔偿给消费者的钱的金额。内地的重大疾病险保额大部分都是恒定不变的,但是因为通胀的原因,上百万人民币的赔偿额到了几十年之后的价值一定会大打折扣,而香港重疾险每年通过把每年的公司红利叠加进客户保额,保证赔偿金额逐年增长,等到几十年以后如果发病,保额赔出来还能抵御一部分通货膨胀,这是香港重疾险非常大的一个优势。

优势3 -  全球理赔
这点在实际理赔中非常实用。
大家如果对于全球医疗水平有所了解那一定知道,目前对于癌症等重症,国际上治疗水平最先进的国家不外乎美国、日本、香港等发达国家和地区,因此不少内地客户在治疗此类病症的时候会选择出国就医。而对于大陆的大部分保险公司而言,对于海外医院和相关医疗机构的诊断认可度低,很难接受其他国家的医疗报告,并且因外汇额度限制,充足的理赔款项无法跨境汇出,这给许多海外求医的客户添加了不少麻烦;而香港的重疾险接受全球几乎所有政府注册医院的检查报告,又因为自由港地理优势,理赔款项可以没有限制的打到全球不同国家,真正做到了全球理赔。

优势4 - 储蓄功能
如果有人问,青壮年得大病的几率毕竟没那么大,买了重疾,如果以后没得病想退了,岂不是钱不是白花了吗?前面提到了,香港重大疾病保险在于客户的保费是有分红的,相当于存在保险公司涨利息,等过了一定年限之后,如果说觉得不需要保障了,可以退保把本金和利息取出来,做养老金或者财富传给后代,也是不错的选择。




(2)美金储蓄分红险:
美金储蓄分红险作为资产分散配置而言,是大陆客户最适合买的,特别在现在资产全球化的国际趋势下。这份保险和疾病类保险不同,它弱化了保障功能,主要目的在于资本增值,收益稳健,但却远高于国内美金理财。它通过一定期限和额度的投资,为未来几十年的家庭生活开销(出国读书、侨居、自己退休养老等)做好准备,同时美元持有也是一种稳定的海外资产配置,帮客户合理的规避一些法律层面、政治层面可能引致的资产、家庭问题。

注意的是:储蓄分红险属于稳健中长线投资,不可能让你一夜暴富,也不是短期理财产品,但是能为我们规划和保障好未来的生活,给我们触手可及的安全感和幸福感。

底下详细来看看美金储蓄的特点

优势1 美金持有,对冲单一货币持有风险
这段时间的贸易战、人民币暴跌以及各种新闻事件,加剧了大陆同志们的恐慌,我自己不少客户朋友前几个月也突然找到我加单或者兑换美元,大多是害怕人民币再往下砸,那这里就得说下为什么需要做一定量的美金储备。
我相信一种货币的涨跌绝对不是某个单一原因导致,或者某一个人可以预测的,做适当的海外资产配备,其实并不是赌哪一类货币未来几年的涨跌,而是通过持有多币种资产,均衡单一人民币持有给自己带来的财政风险,说白就是鸡蛋分篮子放,那未来如果人民币跌了,在海外有美元可以使用;美元跌了,反正自己国内有人民币,保证自己在有经济需求时,能够掌握足够主动权;而为什么要买美元单,我相信大家都知道,未来可预见的很长一段时间里,美元依旧是全球最强势的货币。

优势2 复利的  活期的资金账户
美金储蓄类产品的概念就是通过一定数额和年限的投资,为自己在海外建立了一个自己专属的,收益按复利滚存的,收益较为稳定,并且其中资金可以随取随用的活期账户。
复利大家都知道,投资人账户里的资金会随时间以指数形式增加,即使不多的原始资金,在一定年份以后也会有很高的回报,就像爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹”。但是同时兼具“复利”以及“活期”在理财投资中却是比较难达到的。 那美金储蓄类保险,恰恰兼具了这两种功能概念,在资金账户收益稳定滚存的同时,可以在除了前几年锁定期外的任何时间以任何额度进行提取,取完后的剩余资金依旧会按照原来的收益进行滚存,真正做到“复利”“活期”的融合。

优势3  避税避债的海外户口 资产隔离的屏障
“税”是让很多人最头疼的问题,内地各类税收先不说,随着中国的发展和内地富豪的增加,“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中,辛辛苦苦干了大半辈子最后还要被薅毛,是很多人所不乐意的, 而香港保险本身是从公司以及个人资产里面剥离出来的,与税务不会有任何牵连。

另外近年内地实体经济形势不太乐观,很多生意人担心以后行业有波动,万一不好债务缠身影响自己也拖累家人,所以考虑先转一笔资产到海外,以后万一有个差池,能给自己和家人以后的生活做个保障,或者给后代一笔足够的财富让他们能站在一个较高的平台去打拼,那这里香港保险金账户就像是一个私人的海外银行,保全住了我们自己的财富。

再者现在很多人面临着不同的家庭问题,婚前婚后私人财产隔离,财富传承纠纷等等,美金储蓄类投资单,都能从不同程度上,为客户较好的解决这类问题。




(3)高端医疗险:
高端医疗险区别于内地普通医疗保险,它相当于一张全球顶级私立医院的入场券,主要针对世界各地私立医院的报销,其报销范围包括在医院内的病床、餐食、巡诊、ICU、药物、透析、手术、支架、靶向药物等任何可以想象到的医疗报销范畴,报销额度过千万,几乎没有上限,也因为此,其住院体验是极好的。

香港高端医疗还有一点是绝大部分内地医疗险没有的,那就是保证续保啊保证续保!!买完以后不管赔了多少钱多少次,只要你想接着续保,保险公司不可以任何理由拒绝或者加价承保,不知道的人可以了解下,这个条款是多么牛X~

但是需要注意的是:此类保险不同于之前的险种,它是消费型保险,保费缴了等于花掉的,而且相比较一般几百块的平价医疗保险,他的保费会比较贵,所以这针对市场主要是年收入过百万的,青睐和睦家级别的高净值客户,或者经常在海外私立高端医院住院的客户,对于小康或者普通中产家庭,个人觉得并不是特别适合,也没必要。




(4)大额寿险  保单融资险:
这类保险一般针对企业家这类高产或者富豪阶级,由于其优惠的政策和灵活的形态(大家要理解,金融机构面对大客户很多东西都是可以谈的~),备受富豪阶级追捧

常见的形态一类是通过一次性的投资购买一份大额人寿保单,利用杠杆撬动一笔比是本金数倍的人寿赔偿金(额度可高达数亿),在投资者百年以后把资产避税避债的过给下一代,同时这份保单可以在香港私人银行进行保单抵押贷款,以超低利息(目前年利率2-3%)贷出高额资金,资金可以拿走,也可以在私人银行进行再投资,获得二次收益;另一类是通过良好的资产评级,利用较少的本金问银行低息借贷获得超过本金的资金额度,然后通过融资购买大额美金理财保单,定期还利息,通过利差赚取收益。

大额保单的主要目的是做好安全的海外资产配置,同时规避可能涉及的法律和家族生意风险,并且顺利的进行财富传承;与此同时独有的信托功能,防止后代对资产管理不慎所引发的问题。而保单融资的目的则是利用杠杆和利差,做大客户收益,为大客户博取更大利益,当然,其门槛也较高,保费一般都是大几十万美金起。




讲了这么多内地客户适合买的香港保险产品,再讲一些没必要来香港买的保险产品


1 平价住院险
对于针对一般三甲二甲医院的普通住院险,个人一定推荐大家在内地买,一是因为香港和内地医疗体系不同,香港的普通住院险在价格上拼不过内地平价住院险(资本主义私立医院遍地,就纯医疗险而言成本会高,内地目前较好的医疗资源还是在较为平价的三甲),二是住院这类保险内地很多保险公司直接都和医保挂钩了,只要额度不是很大,赔起来是非常快的,速度上快于香港。

2 意外险
意外险而言,内地的种类、分类都非常多,针对不同年龄段的人群,有量体裁衣的产品;而香港意外险虽然可购买额度高,但是因为部分产品的政策限制,对大陆客户开放的产品有限,并不能很好的覆盖到全年龄段的客户,所以如果选择纯意外险,只要额度不是巨大,个人建议内地好点。




总结:  香港保险行业发展历史较长、行业较为成熟透明,加之严格的监控管理和健全的法制体系,是导致其近年来火热的因素。但是巨大利益的诱惑下,也滋生了很多非法第三方和地下保单,坑了投保人的同时也给保险公司和那些高素质保险代理人带来了诸多麻烦,所以投保时,挑选自己合适的产品,找准保险公司持牌代理人,做好如实健康申报,按照正规流程投保,如此,才能最大化的保障自己的利益。希望以上文字能让大家对香港保险有个初步的印象和概念,从而给自己和家人挑选出适合的保险产品,对于更多详细的回答,在留言区我会慢慢更新,下方是我的微信二维码。
WeChat 圖片_20180725200114.png





2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-7-26 09:09:17  | 显示全部楼层
本帖最后由 lchq0009 于 2018-7-26 20:23 编辑

   香港保险的理赔无需客户再跑一趟香港,只需邮寄相关理赔材料到保险公司,审核通过以后保险公司就会赔款出来,具体险种的理赔所需文件如下:
住院赔偿:把住院理赔申请书,治疗费用**原件,病例以及检查记录副本,投保以及受保人身份证明副本,于出院后90天以内邮寄给保险公司或者自己的保险顾问。
重疾赔偿:把危疾理赔申请书,相关医疗报告和检查记录复印件,于诊断日起180天以内邮寄给保险公司或者保险顾问。
意外赔偿:把意外理赔申请书,治疗费用**原件,相关医疗收据正本以及诊断文件,意外后90天以内邮寄给保险公司或者保险顾问。
身故赔偿:把身故理赔申请书,死亡证明,保单正本,受保人以及受益人/信托人身份证明复印件邮寄给保险公司或者保险顾问。
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-7-26 20:27:31  | 显示全部楼层
当然可以,只要是合法到港的拥有中华人民共和或公民身份的人,就可以买香港保险。香港是世界上最自由的经济体,世界三大金融中心之一,服务对象是全球而不仅限于香港居民,只要在香港境内通过合法渠道签署的保单,都受香港法律保护,当然有人会叨叨,香港保险不受大陆法律保护啊,很简单的道理,我在北大念书,是不受清华保护的。
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-7-27 21:31:34  | 显示全部楼层
香港保险投保需要去香港吗?理赔需要去香港嘛?

香港保险投保成年人作为受保人一定要来一趟香港,儿童作为受保人可以不来香港,但其监护人之一一定要来香港,所以只要是投保部分,至少有一个人要到香港;
理赔根据险种只需内地医院和相关机构开出的病理报告、住院**、意外证明、死亡证明等等,就可以获取赔款,不需要赴港。
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-7-28 19:48:49  | 显示全部楼层
赴港投保前需要做什么?

1 找到靠谱的香港代理人,拒绝第三方保单     
2 交代自己的需求,选择合适的产品。文章里说过了,香港保险种类千千万,找到自己真正需要的才是关键
3 如实申报健康状况和部分资产状况,约定赴港时间,填写健康调查问卷等信息资料收集表,准备所有需要携带证件。这些东西会比较复杂,在交流过程中会慢慢进行跟进。
4 准时赴港
回复 支持 反对

使用道具 举报

0

主题

56

帖子

1

里程

发表于 2018-7-29 09:59:36  | 显示全部楼层

回帖奖励 +1 里程

赴港投保前需要做什么?

1 找到靠谱的香港代理人,拒绝第三方保单     
2 交代自己的需求,选择合适的产品。文章里说过了,香港保险种类千千万,找到自己真正需要的才是关键
3 如实申报健康状况和部分资产状况,约定赴港时间,填写健康调查问卷等信息资料收集表,准备所有需要携带证件。这些东西会比较复杂,在交流过程中会慢慢进行跟进。
4 准时赴港
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-7-30 13:50:11  | 显示全部楼层
香港投保刷卡时,需要注意什么

香港保单的缴费是可以刷中国大陆的信用卡的,也会有相应积分,但是需要注意,保险公司只接收VISA AE MASTER标志的卡种,不接受单标银联的信用卡;其次 浦发银行 平安银行不可刷 ,招商银行单月只能刷等值5000美金的额度,别的银行较为宽松
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-8-2 15:25:18  | 显示全部楼层
附上近期各家银行刷卡要求:
以下每次5000美金
———————————
建设银行 4-5次 (龙卡不能刷)
中国银行 3/4次
兴业,光大,浦东,上海银行,渣打中国,华夏,交通银行(无hsbc logo)5-9次
交通银行(有hsbc logo)2-3次
农行 3-4次
工行 4-5次 有时要即刻打给银行开通 可以到9次
以下每次额度看详情
——————————
招商 1次 5000美金/ 每个月
中信 1次 30000HKD
浦发银行 1次 12000HKD
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-8-9 15:50:32  | 显示全部楼层

对于常见疾病的申报后,会得到什么样的结果呢?

有一位朋友问过我,我得过癌症,不过已经完全康复了,近几年也没有复发,可以投保重疾产品么?答案当然是否定的,保险公司不是傻子,对于高风险人群的保单,轻则加价,重则拒保,像得过癌症、心脏病、中风、糖尿病的客户,以后并发症和复发的问题太严重,基本就告别重疾险了,保险公司很难接受。那对于另外一些需要申报,又致命的疾病,申报后的结果会是再怎样的呢?这里只能说,具体案例具体分析。发烧感冒崴了脚这种事,报了保险公司也不会为难客户,但是对于囊肿、结实、结节、高血压这类的问题,需要如实申报,最可能的结果有三个  1 正常受保(谢天谢地)  2 加价受保(还行,起码保住了) 3部分不保(这部分器官不为,出了事不保的)
回复 支持 反对

使用道具 举报

2

主题

654

帖子

36

里程

发表于 2018-8-14 21:20:22  | 显示全部楼层
我怎么判断自己的某些病史是否留有记录呢?

一般香港保险公司是能够使用客户的身份证号码在内地的三甲医院查询到相关客户的就医纪录的,包括一些体检中心的记录,也能查询到,这些纪录包括但不限于客户的住院纪录,门诊纪录,甚至包括药物购买记录,买保险买的是放心,如实申报,最好不要抱任何侥幸心理。
回复 支持 反对

使用道具 举报

发表回复

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

搜索

关于我们

  • 常客园公众号
  • 奢玩手机客户端
  • 积友之家公众号
  • 积友之家手机客户端
关于我们
公司介绍
联系我们
友情链接
帮助中心
新手导航
常客专题
知识问答
服务支持
担保交易
支付方式
售后中心
关注我们
官方微信
官方微博
官方动态
  • 400-669-3798
  • 周一到周五 09:00-18:00(工作日)
  • 在线QQ客服
快速回复 返回顶部 返回列表